住宅ローンと奨学金の関係性は？審査への影響を解説！

１．奨学金は住宅ローン審査に影響する？

結論から言えば、奨学金を返済中の状況で住宅ローンに申し込むと、審査への影響があります。奨学金は住宅ローンの申し込みの際に申告が必要です。

奨学金も申告が必要

住宅ローンの申し込み時に他の借入がある場合は、審査の際にその旨を申告する必要があります。他の借入の返済が、ローンの返済に少なからず影響を与えるためです。

奨学金がある場合も、審査時に申告しなければなりません。たとえ無利息であったとしても、決められた金額を毎月返済している以上は、借金とみなされます。

奨学金を申告しないまま申し込んだ場合、後から奨学金の事実が発覚すると、融資の承認や実行を取り消される恐れもあります。金融機関と良好な関係を保つためにも、奨学金があるならきちんと申告しましょう。

 

返済比率に影響する場合がある

奨学金を借りている場合は、返済比率に影響を与えます。返済比率とは、ローンの年間返済額が年収に占める割合です。

返済比率を高く設定するほど、借入可能額を増額しやすくなります。一方、返済比率が高まれば返済負担も重くなるため、一定の基準を超えると審査に通らない可能性があります。

住宅ローンでは、返済比率を算出するための年間返済額に、他の借入分も含めなければなりません。奨学金の返済が年間返済額にプラスされれば、返済比率が高くなり、審査に通りにくくなってしまいます。

 

配偶者の奨学金は状況により影響あり

配偶者が奨学金を返済中の状態であっても、自分が単独でローンを申し込むのであれば、審査に影響は与えません。住宅ローンの審査では、申し込み者以外の属性は調査の対象にならないためです。

ただし、夫婦で収入合算やペアローンを利用する場合は、配偶者の奨学金が審査結果に影響を与える可能性があります。夫婦でのローン利用を検討している場合は注意が必要です。

配偶者の奨学金の返済状況に何らかの問題がある場合は、夫婦でローンを組もうとしても融資を受けられない可能性があります。単独で申し込んだ方が無難です。

 

２．住宅ローン審査は奨学金の延滞や滞納があると要注意

借金の返済に延滞や滞納がある場合には、住宅ローンの審査では不利になります。奨学金も借金の一種であるため、滞納があると審査は厳しくなります。

延滞や滞納があると信用情報に傷が付く

借金に支払い遅延や滞納がある場合、2～3カ月以上続くと『信用情報機関』に金融事故として登録されます。いわゆるブラックリストに載った状態です。

信用情報機関に延滞や滞納が登録され、信用情報に傷が付いている状態では、住宅ローンの審査に通ることはほとんどありません。住宅ローンに限らず、ローンやクレジットカードなど、あらゆる借入ができなくなるでしょう。

奨学金に延滞や滞納があった場合も、信用情報機関に延滞や滞納の記録が残されます。他の借入と同様に扱われるため、ローン審査の通過は厳しくなります。

 

延滞や滞納の情報は個人信用情報機関に5年間保管される

日本では、個人信用情報機関としてCIC・JICC・JBAの3つの機関があります。取り扱う情報がそれぞれ異なっており、一部の情報は3機関の間で共有されています。

 

個人信用情報のしくみ

 

個人信用情報機関に照会を行えるのは金融機関だけでなく、情報開示を求めれば、窓口や郵送、ウェブサイトで自分の信用情報を確認することができます。開示手数料は3機関とも1,000円前後です。

奨学金の返済に延滞・滞納の可能性があり、信用情報への影響があるおそれがあるときは、開示請求を行って確認しておくとよいでしょう。開示請求を行ったことで住宅ローン審査に影響が及ぶことはありません。

また、審査を受ける前に不安がある場合だけでなく、審査に落ちたときには信用情報が原因であることも多いことから、原因を洗い出す手段としても役立ちます。

なお、延滞・滞納についての情報は通常、5年間保管されます。さらに重大な情報である債務整理情報などは、それよりも長く登録される傾向があります。

奨学金の延滞・滞納があり、それが個人信用情報機関に登録されていれば、住宅ローンの審査に通る可能性はかなり低いと言えます。少なくとも、延滞・滞納が解消されてから5年間は待つ必要があると考えたほうがよいでしょう。

金融事故情報が消えた後は、信用情報が原因で審査に落ちることはなくなります。

奨学金延滞者数の現状

奨学金事業を行っている日本学生支援機構によれば、奨学金を3か月以上延滞している人の数は2009年まで増加し続け、同年には21.1万人が滞納していましたが、それ以降は一転して減少傾向にあります。データが公表されている2017年には15.7万人まで減少しました。また、延滞者の割合は一貫して下がってきています。

 

奨学金の延滞者は減少傾向ではあるもののまだ多い（出典：日本学生支援機構「【参考資料14】奨学金事業への理解を深めていただくために」より）

 

しかしながら、現在でも延滞者の実数は多く、延滞を解消してから5年程度は住宅ローンの審査にも通ることは難しい点には注意が必要です。

 

 

 

３．事前に奨学金を一括返済するメリット

自己資金に余裕がある場合は、奨学金の一括返済を検討するのも一つの方法です。住宅ローンの申し込み前に奨学金を完済するメリットを紹介します。

 

借入額が増える可能性がある

奨学金を一括返済して住宅ローンを申し込めば、返済中のまま申し込む場合と比べ、借入できる金額を増やせる可能性があります。希望額に届きやすくなる点がメリットです。

住宅ローンのほかに返済があると、借入希望額を減らされて減額承認となるケースがあります。奨学金も借金の一つとみなされるため、契約後も返済を続ける意思を示せば、減額承認を受けることにもなりかねません。

しかし、奨学金を完済してしまえば、少なくとも借金の一つはなくなることになります。返済負担が軽減されることにより、借入額の増額を期待できるという考え方です。

 

奨学金の支払利息が減る

貸与型奨学金の種類には、利息が発生しない『第一種奨学金』と、利息をプラスして返済する『第二種奨学金』の二つがあります。第二種奨学金は、月々の返済額が一定額に設定された定額返済方式です。

第二種奨学金を返済中に一括繰り上げ返済を行えば、その後も支払い続ける予定であった利息を支払わずに済みます。総返済額を減らせることが魅力です。

住宅ローンを利用する予定であれば、ローンの月々の返済額にも利息が含まれています。奨学金を並行して返済すると利息が二重に発生するため、奨学金の一括返済で支払利息を減らせることは大きなメリットといえるでしょう。

 

 

４．奨学金を借りたままの方がよいケースも

ローンの申し込み前に奨学金を一括返済できるケースでも、借りたままの方がよい場合があります。一括返済するメリットと比較し、自分にとって適切な方法を選びましょう。

 

貸与型奨学金の種類は利息があるものとないものがある

奨学金には、返済不要の給付型と返済義務がある貸与型があり、貸与型には金利がない第一種奨学金と金利がある第二種奨学金があります。条件の良い給付型奨学金や第一種奨学金は、利用するための要件が比較的厳しく、多くの人が活用しているのは第二種奨学金です。第二種奨学金には固定金利と変動金利がありますが、一般的な借金よりも金利は低水準に抑えられています。

 

 

貸与型の奨学金はどちらも借金として分類されるため、住宅ローンの審査の際には他の借り入れとして考慮されます。また、延滞・滞納した場合には前述のように信用情報にかかわる事態になるため、注意が必要です。

無金利または低金利の場合

奨学金を完済できる余剰資金がある場合、一括返済せずにローンの頭金に充てる選択肢もあります。頭金を増やすことで融資額を減らせるため、返済負担を軽減することが可能です。

奨学金を一括返済する場合も、支払利息が減るため返済負担は減ります。しかし、奨学金はそもそも低金利である場合が多く、一括返済しても利息軽減効果は低いのが実情です。

余剰資金の使い道を、奨学金の一括返済と頭金の増額で悩んだら、奨学金の金利をチェックしましょう。無金利または低金利なら借りたままの方がよいでしょう。

 

手元の現金を減らさずに済む

奨学金を完済せず借りたままにしておけば、手元の現金を減らさずに済みます。将来的に発生する高額な出費や、もしものときに必要な出費のために、備えとして手元資金を残せる点がメリットです。

住宅ローンは長期間にわたり返済していくものであり、完済までには出費を必要とするさまざまなライフイベントが発生するでしょう。病気やケガ、職場の倒産などにより、収入が一時的に途絶えてしまうケースも考えられます。

ある程度の現金を手元に残しておけば、家計のやり繰りを気にせず安心して生活を送れます。将来の備えとして現金を残しておきたいと考えるなら、奨学金を返済し続ける方がよいでしょう。

 

５．奨学金の状況を事前に確認しておこう

奨学金の返済中に住宅ローンを申し込んだ場合、審査に影響を与えます。延滞や滞納があると融資を受けられない場合もあるため、状況を事前に確認しておくことが大切です。

奨学金を一括完済してから申し込めば、借入額を増やせる可能性があります。ただし、借りたままの方がよいケースもあるため、自分に合った方法を選べるように知識を身に付けた上で検討しましょう。

よくある質問

住宅ローン審査で奨学金を申告しない場合はどうなりますか？

住宅ローン審査においては、住宅ローン以外の借入状況も審査対象になります。そのため、返済中の奨学金を申告しないと最悪の場合には審査に落ちてしまいます。

借入の情報は個人信用情報機関に登録されているため、申告しなくても金融機関は借入の事実を把握することができます。金額の大きさにかかわらず、必ず申告するようにしましょう。

住宅ローン審査に通るためには奨学金の繰り上げ返済をしたほうが有利ですか？

奨学金の毎月返済額が大きい場合や、年収に対して住宅ローンの借入希望額が大きい場合には、奨学金を繰り上げ返済すれば、希望通りの借入を行ううえでは有利になります。しかし、年収に対して返済に余裕がある人は、繰り上げ返済の有無によって審査結果が変わるとは考えにくく、ほとんど影響はないと言えるでしょう。ただし、その場合でも延滞・滞納を起こすと借入が難しくなるため、十分に注意しましょう。