PayPay銀行住宅ローンのデメリットは？審査が厳しいって本当？金利についても解説（2025/7最新版）

• 申し込みがネットで全て完結できる手間のなさ
• 書類などが電子で済ませられるところ。めんどくさくなくていいです
• 金利の表示が分かりやすいのとオンラインで簡単だった

 

 

 

PayPay銀行住宅ローンのメリット

PayPay銀行の住宅ローンには、最低水準の金利に加えいくつかのメリットがあります。主なメリットの具体的な内容をチェックしておきましょう。

 

 

最低水準の金利

PayPay銀行の住宅ローンにおける最大のメリットは、とにかく金利が低いことです。独自サービスなどが少ない分、最低水準の金利で勝負していることがうかがえます。返済負担の軽減を図りたい人にとっては、大きなメリットを得られるでしょう。

同じ借入金額でも、借入金利が1%違うと、毎月の返済額に1万円以上の差が生じるケースもあります。総返済額に1,000万円近くの違いが出る場合もあるほどです。

 

ペアローンなら「ペア連生」で充実の保障

PayPay銀行の「超サポ団信」ではペアローン利用者向けの「ペア連生」団信が用意されています。連生型なら夫婦のどちらかで死亡やがんなどの保険金支払い事由が発生すると、その人だけでなく夫婦両方の住宅ローン残高が団信で保障されます。

PayPay銀行のような低金利を提供する金融機関で、かつペアローンで夫婦連生団信を利用できるのは非常に大きなメリットと言えるでしょう。

 

>>ペアローン連生団信をもっと詳しく：

夫婦連生団信（ペアローン連生団信）の特徴とメリット・デメリットを解説。オススメはPayPay銀行「超サポ団信」！

 

＼夫婦連生団信ならPayPay銀行がオススメ／

 

手続きはオンラインで完結

PayPay銀行住宅ローンはオンラインで完結することができます。住宅購入時はなにかと慌ただしくなるため、自宅にいながら住宅ローン手続きを済ませられるのは大きなメリットです。様々な書類提出もスマホで行えるため、手軽さも魅力です。

さらに住宅ローンの契約もオンラインでできるため、本来契約書に貼る必要がある「印紙代」が無料になります。住宅ローンの諸費用を安く済ませたい人にとっても、PayPay銀行のオンライン完結住宅ローンは最適です。

 

定額自動入金サービスが便利。メインバンク変更不要

PayPay銀行で普通預金口座を開設すると『定額自動入金サービス』が利用できるようになります。他行の自分名義の口座から、PayPay銀行の口座へ定額を毎月自動入金できるサービスです。

給与受取口座を他行に設定している場合、住宅ローン返済のためにお金をPayPay銀行口座へ移さなければなりません。定額自動入金を利用すれば手間をかけずにPayPay銀行口座へ無料で入金できるため、普段使っているメインバンクをPayPay銀行に移す必要がありません。

 

審査スピードが早い！仮審査は最短即日

PayPay銀行住宅ローンは審査スピードが早いことも大きなメリットです。仮審査（事前審査）は最短即日〜5営業日、本審査は3〜10営業日で結果が分かります。

特に仮審査の早さは魅力的です。人気の高い物件を買いたい場合は、早めに住宅ローン仮審査を通さないと物件に申し込めない場合があるためです。

 

 

PayPay銀行住宅ローンのデメリットと注意点

PayPay銀行の住宅ローンには、金利上昇時に返済負担が重くなるリスクがあります。団信に不足感がある点も、デメリットとして確認しておきましょう。

 

 

対面で相談できる窓口がない

PayPay銀行住宅ローンはオンラインで手続きを完結できますが、対面で相談することはできません。複雑な相談をしたい場合や一つ一つ確認しながら手続きを進めたい方には不向きかもしれません。

つなぎ融資や分割融資の案内はない

つなぎ融資や分割融資の利用もできないため資金使途が注文住宅の場合も利用しづらいケースが多いです。

 

 

金利上昇時にリスクがある

一般的な住宅ローンの変動金利では、金利が上昇しても月々の返済額は5年間変わりません。金利の上昇により返済額が増えるケースでも、前回の返済額の125%を限度とするのが基本です。これらはそれぞれ『5年ルール』『125%ルール』と呼ばれ、金利が急上昇して返済負担が急激に重くなる状況に配慮する措置です。

PayPay銀行の住宅ローンでは、5年ルールや125%ルールが適用されません。金利が大幅に上昇した場合、月々の返済額も大幅に増す恐れがあります。変動金利の選択を検討する場合は、金利上昇時に負担が増えかねない点を考慮する必要があるでしょう。

 

なお、モゲチェックでは「5年ルールや125%ルールの有無」はさほど重視しなくても良いと考えています。気になる方は以下の記事も参考にしてみてください。

＞＞解説記事：5年125%ルールは意味が無い？その意外な理由とは。住宅ローン変動金利の仕組みを解説

 

PayPay銀行住宅ローンを借り入れした場合のシミュレーション

住宅ローンを検討する際、具体的に毎月返済額や総返済額がいくらになるかシミュレーションをしてみましょう。シミュレーションする上では、その毎月返済額は収入に対して無理なく返済していける金額なのかを確認することが大切です。目安として、年収に対して5〜7倍以内に借入額を収めるようにすると良いでしょう。

 

これくらいの金利・金額で借りたいという希望があれば、「返済額シミュレーション」でチェックしてみてください。

>>毎月返済額シミュレーション

 

他の銀行も合わせてシミュレーションしたい場合は「住宅ローンランキング」がオススメです。借入希望額や自己資金、年齢などを入力することで、あなたの希望条件に合わせたランキングをチェックすることができます。

 

 

PayPay銀行の住宅ローンがおすすめな人の特徴

PayPay銀行の住宅ローンは、業界トップクラスの低金利とオンラインで完結する手続きが大きな魅力です。

 

金利の低さを最重要視する人に最適で、変動金利と固定金利のどちらを選んでも満足できます。低金利での借入により、利息が抑えられ、月々の返済額や総返済額が減少し、家計の負担を軽減できます。また、諸費用をローンに組み込めるため、自己資金が足りない人にも適しています。

 

PayPay銀行は実店舗を持たず、手続きはすべてオンラインで完結します。自宅で簡単に申し込め、店舗での予約や待ち時間が不要です。必要書類の提出もスマホで撮影し、画像をアップロードするだけで完了し、契約手続きは電子契約で行われるため、契約書への記入や捺印、印紙代も不要です。オンラインでの手続きに不安がある場合も、ネットや電話で相談して疑問を解消できるでしょう。

 

 

PayPay銀行の住宅ローンの申し込み手順・流れ

PayPay銀行の住宅ローンの申し込み手順を確認しましょう。PayPay銀行住宅ローンでは、事前審査から契約まで『住宅ローン申込ナビ』を利用します。まずはこちらに登録しましょう。

 

手続きにおける最初の作業は事前審査の申し込みです。事前審査の期間は、当日～5営業日となっています。事前審査に通過したら、本審査に申し込みましょう。

本審査では、書類提出と団信の申し込み手続きを行う必要があります。本審査にかかる期間は3～10営業日です。PayPay銀行の口座を持っていない場合は、本審査通過後に口座開設作業を行います。

電子契約システムでローン契約を締結したら、司法書士と面談しなければなりません。登記作業を行い融資が実行されたら、手続きは完了です。

 

 

PayPay銀行の住宅ローン申し込みに必要な書類

PayPay銀行の住宅ローンの本審査では、本人確認書類・収入関係書類・物件関係書類を提出する必要があります。本人確認書類は、『住民票の写し』『健康保険証』『運転免許証』の三つです。全て提出しなければなりません。

給与所得者の場合は、収入関係書類として『源泉徴収票』と『住民税決定通知書または住民税課税証明書』の準備が必要です。

マンションを購入するケースでは、『売買契約書』『重要事項説明書』『登記事項証明書』『物件広告』の全てを、物件関係書類として提出します。他の借入がある場合は、返済予定表も用意しておきましょう。

 

＼まずは申し込み／

 

PayPay銀行住宅ローンの返済方法は？

PayPay銀行住宅ローンの返済方法についても確認しましょう。

PayPay銀行では毎月の返済額を元金・利息の合計額が均等になるよう計算した「元利均等返済」のみを選択可能です。元金が常に一定となるように返済する「元金均等返済」は利用できない点に注意しましょう。

ボーナス返済は利用可能で、融資額の50%以内、5%刻みで設定が可能です。月々の返済額は抑えつつ、ボーナスのタイミングで多めに返済したいという方は検討してみましょう。

 

返済日は毎月7日、17日、27日の中から選択できます。給与支給日が毎月25日なら給与振込後の27日にするなど、給料日を考慮して決めると良いでしょう。PayPay銀行の普通預金口座から返済することになりますが、メインバンクや給与受取口座を他の銀行にしている人も上述の「定額自動入金サービス」を利用することでスムーズに返済することができるでしょう。

 

 

まとめ：最低水準の金利と手続きの手軽さが魅力

PayPay銀行の住宅ローンは、最低水準の金利が魅力です。特に変動金利と固定10年金利は、業界トップクラスの低金利を実現しています。

オンラインで手続きを完結できるため、手軽に作業を進めたい人にもおすすめです。メリットやリスクをしっかりと理解し、他行ローンとも比較しながら自分に合ったプランを選びましょう。

 

 

変動金利・固定金利の違いとは？

特徴やメリット・デメリットを解説

| 変動金利とは？

住宅ローンの基本的な金利タイプで、年2回（4/1と10/1）見直しされることから変動金利と呼ばれています。

金利の急変動で利用者が困らないよう、返済額を5年間据え置く「5年ルール」や月々の返済が25%以上増えないようにする「125%ルール」を設定している金融機関も多く存在します。固定金利に変更するオプションが付帯しており、金利上昇時には固定金利に切り替えることも可能です。

 

| 変動金利のメリット・デメリット

メリット：銀行間の低金利競争が激しく金利水準が低いため、月々の返済額を抑えることができます。

デメリット：将来金利が上がり、月々の返済額が増えるリスクがあります。対策として、金利が低いうちにしっかり貯蓄をして万が一の金利上昇に備えると良いでしょう。

 

| 5年ルール・125%ルールとは？

5年ルールとは、変動金利が上がっても月々の返済額を5年間一定とするルールです。5年ルール有りの場合、最初の5年間は変わらず、6年目から返済額が増えることになります。5年ルール無しの場合、翌月や翌々月から返済額が増えます。

金利が上がっても返済はすぐには増えず、5年間は変わらないというメリットがある一方、6年目になるまでは本来より低額での返済となり、完済時に未払利息が発生する可能性がある点がデメリットとなります。

 

125%ルールとは、5年ルールを適用している金融機関で返済額が増える際、今までの返済額の1.25倍を上限とするルールです。例えば従来の月々の返済が10万円の場合、返済がどれだけ増えても12.5万円が上限となります。

返済額が増えても上限値があるのがメリットとなる一方、5年ルール同様に本来よりも安く返済が進むため、予定通りに残高が減らず完済時に高額返済が必要となる可能性がある点がデメリットです。

 

| 変動金利の推移・相場は？

変動金利はバブル崩壊以降、ほぼ一貫して低下傾向を続けてきました。しかし2024年になって日銀のゼロ金利解除により、変動金利が遂に引き上げられることとなりました。いよいよ「金利のある世界」に突入したことになります。しかしながら、依然としてネット銀行を先頭に、変動金利が顧客獲得競争の主戦場という状況は続いています。

 

| 固定金利とは？

文字通り金利が変わらないのが固定金利です。フラット35のような全期間固定金利のほか、5年、10年など一定期間の金利を固定する固定期間選択型もあります。

 

| 固定金利のメリット・デメリット

メリット：返済額が変わらない安心感があります。変動金利より金利水準は高いものの、一定期間または全期間の返済額が変わらないため、長期の返済計画や生活設計を立てやすいことが特徴です。

デメリット：金利水準が高く、返済額が多くなります。返済中に大規模な金利上昇が起こらない限り、変動金利を使った場合に比べて固定金利を使う方が多額の返済となるでしょう。また固定期間選択型の場合、6年目や11年目など固定期間が終了するタイミングで、当初固定期間よりも高い金利に切り替わることが多いこともデメリットです。

 

| どんな人が変動金利・固定金利に向いている？

少しでも返済額を抑えたい方やコストパフォーマンスを重視する方には変動金利がオススメです。日本銀行の金融緩和政策や住宅ローン業界の競争激化を踏まえ、モゲチェックでは変動金利は今後も低金利が続くと予想しています。

一方、固定金利は金利や返済額が変化するリスクをなくしたい方に向いています。例えば最初の10年間が子どもの教育費がかさむ時期と重なるなど、住宅ローンの返済額が増えることをどうしても避けたい方には10年固定金利がオススメです。

 

| 変動金利・固定金利の利用割合

変動金利を選ぶ人の割合が年々増え続け、全体のおよそ7割とほとんどの住宅ローン利用者が変動金利を選んでいます。また、固定期間選択型は2割、全期間固定型は1割であり、年々減少しています。

（出所：独立行政法人住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」より）

 

| モゲチェックのオススメは？

モゲチェックでは低金利政策が長期化する可能性が高いとの見通しや、住宅ローン業界で顧客獲得競争が激しくなっていることから、変動金利では安定した低金利が続くと予想しています。

迷った方はまず変動金利から検討することをオススメします。最新情報は住宅ローンランキングでチェック！