2026年7月の住宅ローン市場、何が起きているか
2026年7月は、変動金利（ネット銀行平均）が1.17%と、当社集計を開始した2017年9月以降で最も高い水準に達する一方、フラット35は3.14%（先月比-0.07%）と低下しました。ネット銀行の変動がメガバンク（1.08%）を上回る状態が続いています。
この金利の変化は銀行選びにも表れ、申込先に占める地方銀行の割合が集計開始以降で最も高くなりました。
本記事では、2026年8月上旬時点で確認できる最新集計として、2026年7月までのモゲチェック診断ユーザーのデータをもとに、新規借入の最新トレンドを整理しました。
先月（6月）からの変化を中心に、ポイントは次の5つです。
・適用金利:変動（ネット系）が1.17%（先月比+0.06%）と2017年9月以降で最高、フラット35は3.14%（先月比-0.07%）と低下
・希望金融機関タイプ:地方銀行が32.7%（先月比+11.8%）と集計開始（2021年9月）以降で最高、ネット銀行は45.1%まで低下
・35年超ローン:全国38.7%（先月比+0.2%）・東京39.7%（先月比+1.5%）と、集計開始（2025年1月）以降の最高を更新。東京は4割目前
・希望金利タイプ:固定を選ぶ人が4.6%（先月比-0.3%）と2025年1月以降の最低を更新
・借入希望額:東京7,263万円（先月比-508万円）と大きく減少、全国は5,094万円（先月比-28万円）
借入希望額と世帯年収の動向
不動産価格の高止まりを背景に、借入希望額は高水準が続いています。ただし2026年7月は全国・東京そろって前月を下回り、特に東京の減少がはっきり出た月でした。
全国｜借入5,094万円、年収874万円にやや低下
全国の平均借入希望額は、2026年7月に5,094万円（先月比-28万円）と、2026年6月・7月と2か月続けて前月を下回りました。世帯年収も874万円（先月比-11万円）とやや下がっています。それでも水準としては、これまでで最も高かった2026年5月（5,213万円）に近い位置を保っています。
図1：全国｜借入希望額と世帯年収の推移（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
東京｜借入7,263万円に大きく減少
東京の平均借入希望額は、2026年7月に7,263万円（先月比-508万円）と大きく減少しました。世帯年収も1,135万円（先月比-79万円）と下がり、借入・年収がそろって減った月です。それでも借入は全国平均（5,094万円）の約1.4倍で、水準の高さは変わりません。
図2：東京｜借入希望額と世帯年収の推移（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
年収倍率は6倍前後で高止まり
2026年7月の年収倍率は全国5.8倍・東京6.4倍。借入と年収がそろって減ったため、倍率としては先月と同じ水準にとどまりました。全国5.7〜6.0倍、東京6.1〜6.7倍のレンジで推移しており、「借入可能額の目安：できれば年収の5倍まで、家計を切り詰めても7倍まで」の範囲内で高止まりが続いています。
年収700万円で7倍（4,900万円）を借りると、金利が1%上がるだけで月の返済は約2.5万円増える計算です。無理のない借入額かどうかは、今の返済額ではなく「金利が上がった後の返済額」で判断してください。
図3：全国・東京｜年収倍率の推移（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計（借入希望額÷世帯年収）
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
ペアローン・連帯債務｜東京は3割台が定着
夫婦で借りる「ペアローン・連帯債務」は、特に東京で定着しています。2026年7月の利用割合は東京32.8%（先月比-5.2%）と、これまでで最も高かった先月（38.0%）から下がったものの、引き続き東京では3人に1人がペアローン・連帯債務を選んでいます。全国は22.5%（先月比+0.1%）で、東京は全国の約1.5倍です。
東京の高額物件取得にはペアローンがメインの選択肢となっており、世帯収入の合算でしか手が届かない価格帯が広がっていることが背景です。
一方、ペアローンには夫婦それぞれが債務を負うため、出産・育休・転職・離婚といったライフイベント時に返済負担が片方へ集中するリスクもあります。借入額の最大化だけでなく、将来の変化への備えもセットで検討することが重要です。
図4：全国・東京｜ペアローン・連帯債務の利用割合（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
35年超の超長期ローンが東京で4割目前
返済期間の長期化が一段と進んでいます。35年超ローンの選択割合は、2026年7月に全国38.7%（先月比+0.2%）・東京39.7%（先月比+1.5%）と、ともに集計開始（2025年1月）以降の最高を更新し、東京は4割目前です。全国は2026年2月から6か月連続の上昇で、2025年1月（全国17.8%・東京15.0%）からは2倍以上に拡大しています。
背景にあるのは不動産価格の上昇です。月々の返済額を抑えるために返済期間を延ばす動きが、特に若い世代で強く出ています。毎月の負担は軽くなる一方、期間を延ばすほど総返済額は増え、完済年齢も上がります。
なお、完済時年齢は多くの銀行で80歳が上限のため、50年ローンを最長期間で組めるのはおおむね30歳未満に限られ、その場合も完済は70代後半です。老後まで返済が続く前提で、退職金での一括返済や繰上返済の計画をあわせて立てておくと安心です。「毎月返せるか」だけでなく「何歳まで返し続けるか」もセットで確認してください。
図5：全国・東京｜35年超ローン利用割合の推移（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
金融機関選び：地方銀行が3割超に、ネット一強に変化
モゲチェック経由の申込先に、はっきりした変化が出ています。2026年7月はネット45.1%（先月比-21.6%）・地方銀行32.7%（先月比+11.8%）・メガバンク19.7%（先月比+9.9%）。地方銀行は2026年4月から4か月連続の上昇で、集計を開始した2021年9月以降の最高となりました。ネット銀行のシェアは2025年1月以降で最も低い水準です。
背景には金利の逆転があります。ネット銀行の変動金利（平均1.17%）がメガ（1.08%）を上回る状態が続き、「ネットが一番安い」という前提が崩れてきました。金利は毎月のキャンペーンや改定で入れ替わるため、銀行のタイプで決めつけず、申込時点で複数行の最新金利を並べて比べることが、低い金利を引き当てる近道になります。
図6：モゲチェックユーザーの希望金融機関タイプ推移（2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計（ネット銀行・メガバンク・地方銀行）
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
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希望金利タイプ｜固定を選ぶ人が4.6%まで減少
希望金利タイプには興味深い実態が表れています。診断時点で「未決定／わからない」が46.8%と最多で、診断ユーザーの半数近くは金利タイプを決めかねています。
意思決定済みのユーザーで見ると、変動48.6%（先月比-0.3%）・固定4.6%（先月比-0.3%）。固定を選ぶ人は2026年6月・7月と2か月続けて、2025年1月以降の最低を更新しました。構成比では変動約91%・固定約9%で、決めている層では変動が圧倒的という構図が続いています。
将来の金利は誰にも正確には読めません。ただ、変動1.08%・35年固定3.14%という今の約2.06%の差なら、変動で借りて差額を貯蓄や運用に回す方が、多くのケースで合理的です。変動を選ぶなら「金利が2%上がっても返せるか」を一度試算し、上昇分を吸収できる余力を持っておきましょう。
図7：希望金利タイプの推移（変動・固定・未決定／2025-01〜2026-07）
出典：モゲチェック診断登録ユーザー集計（100%積み上げ構成比）
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
適用金利｜変動（ネット系）が2017年9月以降の最高、フラット35は高止まり
2026年7月は、これまでと逆向きの動きが出ました。変動（ネット系）が1.17%（先月比+0.06%）と、当社集計を開始した2017年9月以降で最も高い水準まで上がる一方、フラット35は3.14%（先月比-0.07%）とやや低下したものの、高止まりが続いています。変動メガは1.08%と2026年4月から同水準、10年固定（メガ）は3.60%（先月比+0.01%）と、同じく2017年9月以降で最高です。
2025年1月から2026年7月にかけての各金利の推移は次の通りです。
・変動金利（ネット系）：0.52%→1.17%（+0.65%）
・変動金利（メガ）：0.45%→1.08%（+0.63%）
・10年固定（メガ）：1.65%→3.60%（+1.95%）
・35年固定（フラット35）：1.86%→3.14%（+1.28%）
長期固定ほど上昇幅が大きく、変動との差が広がり続けています。変動（メガ1.08%）と35年固定（フラット35、3.14%）の金利差は年2.06%まで開きました。固定で借りると、この差の分だけ当初の返済額が重くなります。
図8：適用金利水準の推移（変動・10年固定・35年固定／2025-01〜2026-07）
出典：各行の公表値より集計（ネット系・メガバンク・フラット35）
※グラフの数値はこのページ下部に表形式でまとめています。
データ引用時は『住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」』と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
全国約30の主要銀行を一括比較｜最安は年0.9%台
変動金利の平均が1%を超える中でも、銀行ごとの金利差は大きく開いています。モゲチェックでは全国約30の主要銀行をまとめて比較でき、診断結果に応じて最安で年0.9%台の銀行をご案内しています（診断内容によってはご案内できない場合もございます）。
仮審査の申込みは最短3分です。今月のように申込先がネット銀行・地方銀行・メガバンクの間で大きく動く局面では、銀行のタイプで絞らず横断して比べることで、「自分が実際に借りられる中で最も低い金利」を見つけやすくなります。
住宅ローンアナリストからのアドバイス｜2026年の住宅ローン選びの3つのポイント
ここまでのデータを踏まえ、2026年に住宅ローンを選ぶ際のアドバイスをお伝えします。
1. 借入額は「年収の5倍まで。家計を切り詰めても7倍まで」を目安に
安全性を重視するなら年収5倍程度、家計を切り詰めても最大7〜7.5倍がひとつの目安です。
ただし、資産性の高い物件で将来的な売却・住み替えを見据える場合は、あえて大きく借りる選択肢もあります。
一律の正解はなく、家計・資産・物件の資産性を踏まえた判断が必要です。
2. 金利タイプは「3つの軸」で選ぶ
変動か固定か迷っている方は、金利総額の比較に加えて、次の3軸でも判断してください。
・メンタル：金利上昇に怯えるのが嫌な方は固定金利
・フロー（収支）：仮に金利が2%上がっても家計は回るか？
・ストック（資産）：金利上昇に耐える貯蓄や運用資産があるか
メンタルと家計に余裕があるのであれば、変動金利を選びやすくなると思います。
3. 金利上昇対策には長期分散積立投資を！
変動金利を選ぶ場合は、将来の金利上昇に対する備えもセットで考えることが重要です。金利上昇はインフレが主な原因です。インフレ効果を家計に取り込み、追い風にするためにも、資産運用を検討しましょう。
例えば、固定金利との差額分を運用に回すことで、金利上昇時の取り崩し原資として活用できる可能性があります。ただし投資には元本割れリスクがありますので、長期分散積立投資がよいでしょう。
まとめ｜データが示す2026年の住宅ローン選び
2026年7月の住宅ローン市場は、変動（ネット系）の上昇（2017年9月以降で最高）と申込先に占める地方銀行の拡大（2021年9月以降で最高）など、「金利」と「銀行選びの前提」がともに動いた月でした。35年超ローンも東京で4割目前まで広がっています。
一方、希望金利タイプは半数近くが「未決定」のまま。金利を決めかねている人が多いいまだからこそ、「自分はいくらまで借りられて、金利が2%上がったら毎月返済はどう変わるのか」を一度シミュレーションしておくことが、後悔しない住宅ローン選びの第一歩になります。
モゲチェックでは、最短3分の診断で全国約30の主要銀行を一括比較し、あなたに最適な金利タイプ・銀行を提案します。金利上昇局面の今こそ、客観的なデータに基づいた住宅ローン選びを始めてみてください。
データ一覧
本記事で紹介したデータの月次推移詳細です（2025年1月〜2026年7月）。
全国｜借入希望額・世帯年収・年収倍率
| 年月 | 借入希望額（万円） | 世帯年収（万円） | 年収倍率 |
|---|---|---|---|
| 2025-01 | 4,808 | 838 | 5.74 |
| 2025-02 | 4,747 | 824 | 5.76 |
| 2025-03 | 4,706 | 829 | 5.68 |
| 2025-04 | 4,924 | 872 | 5.65 |
| 2025-05 | 4,944 | 861 | 5.74 |
| 2025-06 | 4,960 | 867 | 5.72 |
| 2025-07 | 5,018 | 864 | 5.81 |
| 2025-08 | 5,144 | 863 | 5.96 |
| 2025-09 | 4,950 | 833 | 5.94 |
| 2025-10 | 5,104 | 866 | 5.89 |
| 2025-11 | 5,116 | 851 | 6.01 |
| 2025-12 | 5,200 | 872 | 5.96 |
| 2026-01 | 5,131 | 878 | 5.84 |
| 2026-02 | 5,206 | 887 | 5.87 |
| 2026-03 | 5,131 | 887 | 5.78 |
| 2026-04 | 5,055 | 884 | 5.72 |
| 2026-05 | 5,213 | 894 | 5.83 |
| 2026-06 | 5,122 | 885 | 5.79 |
| 2026-07 | 5,094 | 874 | 5.83 |
東京｜借入希望額・世帯年収・年収倍率
| 年月 | 借入希望額（万円） | 世帯年収（万円） | 年収倍率 |
|---|---|---|---|
| 2025-01 | 7,323 | 1,143 | 6.41 |
| 2025-02 | 7,086 | 1,117 | 6.34 |
| 2025-03 | 7,096 | 1,155 | 6.14 |
| 2025-04 | 7,223 | 1,189 | 6.07 |
| 2025-05 | 7,476 | 1,200 | 6.23 |
| 2025-06 | 7,274 | 1,168 | 6.23 |
| 2025-07 | 7,451 | 1,164 | 6.40 |
| 2025-08 | 7,696 | 1,154 | 6.67 |
| 2025-09 | 7,253 | 1,109 | 6.54 |
| 2025-10 | 7,459 | 1,172 | 6.36 |
| 2025-11 | 7,553 | 1,132 | 6.67 |
| 2025-12 | 7,722 | 1,176 | 6.57 |
| 2026-01 | 7,555 | 1,149 | 6.58 |
| 2026-02 | 7,903 | 1,213 | 6.52 |
| 2026-03 | 7,588 | 1,171 | 6.48 |
| 2026-04 | 7,533 | 1,189 | 6.34 |
| 2026-05 | 7,699 | 1,182 | 6.51 |
| 2026-06 | 7,771 | 1,214 | 6.40 |
| 2026-07 | 7,263 | 1,135 | 6.40 |
ペアローン・連帯債務利用割合（全国・東京）
| 年月 | 全国（%） | 東京（%） |
|---|---|---|
| 2025-01 | 21.8 | 30.6 |
| 2025-02 | 22.9 | 32.0 |
| 2025-03 | 22.3 | 31.0 |
| 2025-04 | 24.2 | 36.6 |
| 2025-05 | 23.5 | 32.8 |
| 2025-06 | 24.4 | 33.5 |
| 2025-07 | 23.6 | 32.7 |
| 2025-08 | 22.5 | 32.1 |
| 2025-09 | 22.4 | 31.6 |
| 2025-10 | 22.8 | 30.8 |
| 2025-11 | 22.9 | 33.8 |
| 2025-12 | 23.9 | 35.0 |
| 2026-01 | 22.6 | 33.9 |
| 2026-02 | 22.7 | 34.2 |
| 2026-03 | 23.6 | 35.0 |
| 2026-04 | 23.6 | 35.5 |
| 2026-05 | 23.0 | 33.2 |
| 2026-06 | 22.4 | 38.0 |
| 2026-07 | 22.5 | 32.8 |
35年超ローン利用割合（全国・東京）
| 年月 | 全国（%） | 東京（%） |
|---|---|---|
| 2025-01 | 17.8 | 15.0 |
| 2025-02 | 19.2 | 15.1 |
| 2025-03 | 20.2 | 15.9 |
| 2025-04 | 19.3 | 17.4 |
| 2025-05 | 19.2 | 15.5 |
| 2025-06 | 20.1 | 18.4 |
| 2025-07 | 21.4 | 18.5 |
| 2025-08 | 21.1 | 18.5 |
| 2025-09 | 22.8 | 20.8 |
| 2025-10 | 24.8 | 23.3 |
| 2025-11 | 25.4 | 22.2 |
| 2025-12 | 28.4 | 26.6 |
| 2026-01 | 27.6 | 28.6 |
| 2026-02 | 28.7 | 29.9 |
| 2026-03 | 28.9 | 29.5 |
| 2026-04 | 30.6 | 32.0 |
| 2026-05 | 32.5 | 32.1 |
| 2026-06 | 38.5 | 38.2 |
| 2026-07 | 38.7 | 39.7 |
モゲチェック経由の申込先金融機関タイプ
| 年月 | ネット銀行（%） | メガバンク（%） | 地方銀行（%） |
|---|---|---|---|
| 2025-01 | 60.9 | 29.5 | 8.3 |
| 2025-02 | 63.4 | 23.2 | 11.2 |
| 2025-03 | 50.3 | 22.6 | 25.2 |
| 2025-04 | 64.1 | 11.6 | 22.1 |
| 2025-05 | 51.4 | 22.1 | 23.6 |
| 2025-06 | 54.2 | 18.9 | 26.2 |
| 2025-07 | 68.1 | 15.0 | 15.9 |
| 2025-08 | 68.5 | 13.4 | 17.5 |
| 2025-09 | 71.2 | 10.4 | 16.9 |
| 2025-10 | 76.3 | 8.5 | 14.3 |
| 2025-11 | 76.4 | 8.0 | 15.0 |
| 2025-12 | 77.4 | 5.3 | 14.8 |
| 2026-01 | 80.2 | 5.0 | 13.6 |
| 2026-02 | 77.7 | 4.7 | 14.6 |
| 2026-03 | 82.4 | 3.9 | 7.8 |
| 2026-04 | 78.1 | 8.4 | 8.9 |
| 2026-05 | 63.6 | 17.3 | 15.3 |
| 2026-06 | 66.7 | 9.8 | 20.9 |
| 2026-07 | 45.1 | 19.7 | 32.7 |
希望金利タイプ（変動・固定・未決定）
| 年月 | 変動（%） | 固定（%） | 未決定／わからない（%） |
|---|---|---|---|
| 2025-01 | 47.6 | 6.6 | 45.9 |
| 2025-02 | 47.4 | 6.5 | 46.0 |
| 2025-03 | 45.3 | 7.1 | 47.6 |
| 2025-04 | 50.0 | 5.7 | 44.3 |
| 2025-05 | 47.4 | 5.9 | 46.7 |
| 2025-06 | 47.3 | 6.4 | 46.3 |
| 2025-07 | 46.4 | 5.9 | 47.7 |
| 2025-08 | 46.3 | 6.9 | 46.8 |
| 2025-09 | 43.6 | 7.1 | 49.4 |
| 2025-10 | 46.0 | 6.7 | 47.3 |
| 2025-11 | 45.7 | 6.8 | 47.5 |
| 2025-12 | 46.1 | 6.7 | 47.3 |
| 2026-01 | 45.3 | 5.9 | 48.8 |
| 2026-02 | 46.7 | 6.4 | 46.9 |
| 2026-03 | 47.5 | 6.3 | 46.1 |
| 2026-04 | 45.7 | 7.0 | 47.3 |
| 2026-05 | 47.3 | 5.6 | 47.0 |
| 2026-06 | 48.9 | 4.9 | 46.2 |
| 2026-07 | 48.6 | 4.6 | 46.8 |
適用金利水準（変動・10年固定・35年固定）
| 年月 | 変動・ネット系（%） | 変動・メガ（%） | 10年固定・メガ（%） | 35年固定・フラット35（%） |
|---|---|---|---|---|
| 2025-01 | 0.52 | 0.45 | 1.65 | 1.86 |
| 2025-02 | 0.52 | 0.45 | 1.78 | 1.89 |
| 2025-03 | 0.58 | 0.45 | 1.94 | 1.94 |
| 2025-04 | 0.73 | 0.68 | 2.16 | 1.94 |
| 2025-05 | 0.80 | 0.68 | 1.93 | 1.82 |
| 2025-06 | 0.79 | 0.68 | 2.11 | 1.89 |
| 2025-07 | 0.78 | 0.68 | 2.06 | 1.84 |
| 2025-08 | 0.78 | 0.68 | 2.22 | 1.87 |
| 2025-09 | 0.78 | 0.68 | 2.24 | 1.89 |
| 2025-10 | 0.77 | 0.77 | 2.36 | 1.89 |
| 2025-11 | 0.78 | 0.77 | 2.41 | 1.90 |
| 2025-12 | 0.78 | 0.79 | 2.55 | 1.97 |
| 2026-01 | 0.80 | 0.79 | 2.88 | 2.08 |
| 2026-02 | 0.83 | 0.79 | 3.03 | 2.26 |
| 2026-03 | 0.84 | 0.97 | 3.16 | 2.25 |
| 2026-04 | 0.97 | 1.08 | 3.24 | 2.49 |
| 2026-05 | 1.12 | 1.08 | 3.37 | 2.71 |
| 2026-06 | 1.11 | 1.08 | 3.59 | 3.21 |
| 2026-07 | 1.17 | 1.08 | 3.60 | 3.14 |
※本記事のデータは、モゲチェック診断登録ユーザーを対象とした自社集計です（2026年8月5日取得時点）。
過去月の数値は、診断後の情報更新等により取得タイミングで軽微に変動する場合があります。
35年超ローン割合は回答が得られたユーザーを母数に算出。
金融機関タイプはモゲチェック経由の申込実績。適用金利は各行の公表値より集計。
データ引用時は「住宅ローン比較診断サービス『モゲチェック』」と当該ページのリンクを記載するようにお願いします。
